【個人事業主】住宅ローン

憧れのマイホーム検討の流れ！

2015/11 未経験：WEB系のSES会社へ就職　　　 年収240万
マイホームなんて夢のような話(>_<)

2017/3 自社パッケージを開発している会社へ転職　年収350万へ110万アップ！！
子どもとマイホームの両方はキツイと知る(;´･ω･)

2019/3 フリーランスエンジニアへ　　　　　　　　年収500万超え150万アップ！！
子どもが大きくなったら妻にも手伝ってもらう前提だけど、ここまで来れば購入可能(^_-)-☆

2019年10月に妻の妊娠が判明し、マイホームを検討する事になった。
ちなみに2020年現在は、築30年×2DK×42㎡のアパート

注文住宅を購入する事にしました(/・ω・)/

フリーランス歴1年で住宅ローン審査
1. 本審査必要書類
現金はいくら必要？？
不動産会社へ相談しに行く時の注意点
ハウスメーカーは、対応が良い説
1. 住宅ローンには種類がある
2. 調べた銀行一覧

フリーランス歴1年で住宅ローン審査

住宅ローンの仮審査自体は、借入金額がわかれば審査可能！
ただ本審査でも落ちる可能性があるので、安心できません。

私の審査情報

連帯債務
頭金200万円
400万＋200万
借入金額5000万円
フリーランス×派遣社員

結論から言うと、2020年4月にクレディセゾンのフラット35で審査通りました(^_-)-☆

４月以降の納税証明書がないと本審査が出来ない！と聞いていましたが領収書のコピーで審査自体は行ってもらえました(^_^)/

契約時に納税証明書は必要になります！

本審査必要書類

借入する銀行によって異なる書類があるようですが、私が用意した物を記載します。

個人事業主×派遣社員共通

職歴書
身分証明書(免許など)
住民課税証明書：直近２期分
住民票原本：世帯全員×続柄記載

個人事業主の必要書類

確定申告書
納税証明書

派遣社員

給与証明書
給与賞与明細書：直近１年分
源泉徴収票：直近２年

現金はいくら必要？？

プロフィールを拝見した方は察してるかもしれませんが、稼げるようになってきて間もないので貯金があまりなく、頭金100万円でマイホーム購入しようと思ってました。

お金が発生する事

建物の頭金100万円
土地の頭金100万円
土地つなぎの手数料約50万円
住民票など必要書類取得約3000円

土地の頭金は、場所により50万円で交渉出来るらしい(^_^)/

250万円程あれば足ります！！

足りない場合は、住宅ローンに上乗せなど対応できる！！

住宅ローンに車の購入資金も上乗せしてを組む節約術もあるらしいです(^_-)-☆

不動産会社へ相談しに行く時の注意点

実際に相談しに行った不動産会社です。

〇〇en h〇use

早く売りたがる為、案内の質が悪い
営業さんがローン関連の知識が乏しい
物件案内が日により違う営業さんに代わる

会社や営業さんによって変わると思いますが、私の近所はよくありませんでした(;´･ω･)

基本的に借入金額は案内されますが、総支払金額は案内されません。

「フラット35：1.3%」×「ボーナス払いなし」×「元利均等」のシミュレーションです(/・ω・)/

借入金額	総支払額	支払利息	月々返済金額
3,000万円	3,735万円	735万円	88,944円
3,500万円	4,358万円	858万円	103,768円
4,000万円	4,980万円	980万円	118,592円
4,500万円	5,603万円	1,101万円	133,416円
5,000万円	6,226万円	1,226万円	148,241円
5.500万円	6,848万円	1,348万円	163,065円

借入金額500万円上がると

支払利息が約120万円上がる
月々の返済金額約15,000円上がる

ハウスメーカーは、対応が良い説

実際に相談しに行ったハウスメーカーです。

ヘーベルハウス

自社商品への愛情が強い
ローンで安くできるか調べて頂ける
ローンの手続きも詳しく教えて頂ける
担当営業が変わらない為、安心できる

ちなみに不動産会社からは、教えてもらえなかったのですがフラット35はご購入金額の9割まで借り入れ可能となっており、1割は借入する銀行で行っている金利が2%前後ぐらいの少し高いものの併用になります。

その為、上の説明から月々3000円程変わってきます。

注文住宅の契約の流れも書いています↓

住宅ローンには種類がある

各銀行での商品「固定金利」「変動金利」
国が推奨している「フラット35」

基本的に上記の3つが存在する
+で団体信用保険が付いていたり、金利を「0.2%」増やして三大疾病対応など付けれる銀行もある

フラット35は、国が推奨していることもあって審査が通りやすく金利が高い
基本的にどこの銀行も同じような商品になっている

固定金利・変動金利は、銀行ごとに特徴が変わってくる。
変動金利は、低い銀行で「0.38%～」

5000万円借り入れの場合、金利0.1%で総支払金額が「およそ100万円」変わります。

単純に、フラット35の「1.28%」と変動の「0.38%」を比較すると900万円の差が発生します( ﾟДﾟ)

金利が上がるリスクももちろんありますが、上手く借換えで調整すれば変動の方が安く済ませると思います。

調べた銀行一覧

今回「ヘーベルハウス」の担当営業の方がまとめてくれた資料を、私がネットの情報で補足した表になります(^_-)-☆
フラットSがある場合は、10年間金利「-0.2%」になるのが一般的なのかな。

※2020/02/15に調べた情報になります。
　ペアローンで年収700で「借入5000万円・35年ローン」で審査

確定申告1期分で審査可能な会社一覧

※建売の方はつなぎは、気にしなくて良いです。
　注文住宅の場合は、土地の契約から建物の引き渡しの間のつなぎ利息です。

会社名	仮審査結果	本審査結果	つなぎ利息
クレディセゾン	OK	OK	2.475%
日本モーゲージ	OK	未審査	3.475%
ARUHI	未審査	未審査	3.475%
京葉銀行	未審査	未審査	–
SBIネット銀行	未審査	未審査	つなぎ自体なし
東京ベイ信用金庫	未審査	未審査	–

【個人事業主】住宅ローン審査